| Страхование жизни: срочное страхование жизни, страхование на дожитие, пожизненное страхование, переменное пожизненное страхование, универсальное пожизненное страхование |
|
Формирование страхового продукта, т.е. полиса страхования, является результатом изучения потребностей в страховой защите, для удовлетворения которых он разработан, и видов страховых рисков. Хотя страхование – не более чем инструмент (притом не единственный), посредством которого страхователь может увеличить свой доход (доход своей семьи) в нужный момент времени, сама услуга «страхование» имеет определенный полезный эффект: собственно страховая защита, сбережение средств, накопление средств (их прирост), участие в процессе накопления (в принятии инвестиционных решений). Особенность страхования жизни состоит в том, что оно позволяет время получения наибольшего дохода приурочить к событиям в личной жизни застрахованного, а не к астрономическому календарю. В этом со страхованием не могут конкурировать другие виды финансовых услуг. Чтобы обеспечить массовость продаж страховых продуктов, сформировать страховые резервы, страховщик предлагает страхование, которое подойдет почти каждому. Он не будет предлагать страхование на случай единичного заболевания, увечья или травмы, он «обобщит» эту потребность в виде страхования на случай утраты трудоспособности по любой причине. Бывает, что застрахованный не нуждается в некоторых деталях страхового покрытия, которое соответствует страхованию на случай утраты трудоспособности. Но предложение страховщика, обычно, не учитывает индивидуальных потребностей, стандартный страховой продукт обеспечивает защиту от наиболее распространенных рисков, которым подвергается большинство потенциальных застрахованных (застрахован может быть любой риск, который не является управляемым со стороны страхователя, достаточно распространен и не имеет катастрофического характера; при этом «управляемый» означает возможность максимизации вероятности наступления страхового события в результате действий страхователя). Страховщик в состоянии предложить страховой продукт по страхованию жизни, учитывающий конкретные виды рисков для жизни, рассчитать тарифы и разработать правила страхования, только если спрос на этот вариант страхования будет носить постоянный и массовый характер. Перечень потенциальных страховых рисков, массовая потребность в страховой защите и влияние конкуренции сформировали следующие виды страхования жизни:
|
